ภาพรวมความจริงของ Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ในการออม (Regulation DD) - Securiti (2024)

ในสภาพแวดล้อมทางการเงินที่ซับซ้อนมากขึ้น การทำความเข้าใจกฎและข้อบังคับทางการเงินไม่เพียงแต่ช่วยให้คุณได้เปรียบในการแข่งขันเท่านั้น แต่ยังเป็นรากฐานของการตัดสินใจทางการเงินที่ดีอีกด้วย เข้าสู่โลกแห่งการปฏิบัติตามกฎระเบียบกับ Consumer Financial Protection Bureau's (CFPB)ระเบียบ DD.

กฎระเบียบที่สำคัญนี้ถือเป็นตัวอย่างสำคัญของความโปร่งใส เพื่อให้ผู้บริโภคสามารถเข้าถึงข้อมูลเกี่ยวกับบัญชีเงินฝากของตนได้ชัดเจน ถูกต้อง และเข้าใจง่าย การทำความเข้าใจกฎระเบียบ DD เป็นสิ่งสำคัญเนื่องจากช่วยให้ผู้บริโภคมีข้อมูลในการตัดสินใจเกี่ยวกับบัญชีที่สถาบันรับฝาก

ความจริงในการออม (Regulation DD) คืออะไร?

DD กฎระเบียบของ Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ซึ่งออกเพื่อบังคับใช้ Truth in Savings Act มีผลบังคับใช้ในเดือนมิถุนายน 1993 เป็นกฎระเบียบของรัฐบาลกลางที่กำหนดให้สถาบันรับฝากต้องให้ข้อมูลที่ชัดเจนและถูกต้องแก่ผู้บริโภคเกี่ยวกับบัญชีเงินฝากผ่านการใช้ การเปิดเผยที่สม่ำเสมอ

Regulation DD มุ่งช่วยเหลือผู้บริโภคในการตัดสินใจอย่างรอบรู้ในการเลือกบัญชีเงินฝาก โดยกำหนดให้สถาบันการเงินเปิดเผยข้อกำหนดและเงื่อนไขสำคัญที่เกี่ยวข้องกับบัญชีเหล่านี้

การเปิดเผยข้อมูลดังกล่าวอำนวยความสะดวกในการเปรียบเทียบการซื้อโดยการให้ความรู้แก่ลูกค้าเกี่ยวกับต้นทุน เปอร์เซ็นต์ผลตอบแทนต่อปี อัตราดอกเบี้ย และเงื่อนไขบัญชีธนาคารอื่นๆ ผู้บริโภคมีสิทธิได้รับการเปิดเผยข้อมูลภายใต้สถานการณ์ต่อไปนี้ทั้งหมด:

  • เมื่อเปิดบัญชีแล้ว
  • เมื่อมีการร้องขอ.
  • เมื่อเงื่อนไขบัญชีมีการเปลี่ยนแปลง
  • เมื่อมีการส่งแถลงการณ์เป็นระยะ
  • สำหรับบัญชีส่วนใหญ่ ก่อนที่บัญชีจะครบกำหนด

กฎระเบียบยังระบุกฎสำหรับการจ่ายดอกเบี้ย วิธีคำนวณดอกเบี้ยจากยอดคงเหลือ วิธีคำนวณอัตราผลตอบแทนเป็นเปอร์เซ็นต์ต่อปี และวิธีการโฆษณา

คำจำกัดความที่สำคัญภายใต้ความจริงในการออม (Regulation DD)

บัญชี

บัญชีเงินฝากของสถาบันรับฝากที่ถือครองหรือเสนอขายให้กับผู้บริโภค รวมถึงเวลา ความต้องการ การออม และลำดับการถอนเงินที่สามารถต่อรองได้

ผู้บริโภค

บุคคลธรรมดาที่ถือบัญชีเพื่อวัตถุประสงค์ส่วนตัว ครอบครัว หรือในครัวเรือนเป็นหลัก หรือผู้ที่ได้รับการเสนอบัญชีดังกล่าว คำนี้ไม่รวมถึงบุคคลธรรมดาที่ถือบัญชีให้อีกคนหนึ่งในฐานะมืออาชีพ

ความสนใจ

การชำระเงินใดๆ ให้กับผู้บริโภคหรือบัญชีสำหรับการใช้เงินทุนในบัญชี คำนวณโดยการใช้อัตราเป็นงวดกับยอดคงเหลือ คำนี้ไม่รวมถึงการจ่ายโบนัสหรือสิ่งตอบแทนอื่นๆ ที่มีมูลค่า 10 ดอลลาร์หรือน้อยกว่าที่มอบให้ในระหว่างปี การสละสิทธิ์หรือการลดค่าธรรมเนียม หรือการดูดซับค่าใช้จ่าย

อัตราดอกเบี้ย

อัตราดอกเบี้ยรายปีที่ชำระในบัญชีที่ไม่สะท้อนถึงการทบต้น เพื่อวัตถุประสงค์ในการเปิดเผยบัญชี อัตราดอกเบี้ยอาจเรียกว่า "อัตราร้อยละต่อปี" นอกเหนือจากการเรียกว่า "อัตราดอกเบี้ย"

โฆษณา

เป็นข้อความเชิงพาณิชย์ที่ปรากฏในสื่อใดๆ ที่ประกาศความพร้อมใช้งานหรือเงื่อนไขของบัญชีเงินฝากที่สถาบันรับฝากกำหนดไว้ทั้งทางตรงและทางอ้อม ตัวอย่างโฆษณาประเภทต่างๆ ได้แก่ โฆษณาสิ่งพิมพ์ โฆษณาออนไลน์ โฆษณาทางวิทยุและโทรทัศน์ ป้ายโฆษณา โบรชัวร์ และการสื่อสารรูปแบบอื่น ๆ ที่ใช้ในการส่งเสริมบัญชีเงินฝาก

ความจริงในการออม (ระเบียบ DD) นำไปใช้กับใคร?

ขอบเขตของระเบียบ DD

ระเบียบ DD ใช้กับสถาบันรับฝากทุกแห่ง ยกเว้นสหพันธ์เครดิต ที่เสนอบัญชีเงินฝากแก่ผู้อยู่อาศัย รวมถึงคนต่างด้าวที่มีถิ่นที่อยู่ด้วย ความคุ้มครองนี้ครอบคลุมถึงบัญชีภายในสหรัฐอเมริกา แม้ว่าจะมีการโอนเงินไปต่างประเทศเป็นระยะๆ ก็ตาม อย่างไรก็ตาม บัญชีที่ถืออยู่ในสถาบันที่ตั้งอยู่นอกสหรัฐอเมริกาจะไม่อยู่ภายใต้ข้อบังคับนี้ แม้ว่าจะถือโดยผู้อยู่อาศัยในสหรัฐฯ ก็ตาม

การบังคับใช้กฎการโฆษณาภายใต้ข้อบังคับ DD

กฎการโฆษณาภายในระเบียบ DD ใช้กับบัญชีเงินฝากโฆษณาที่เสนอโดยสถาบันรับฝาก ตัวอย่างเช่น หากนายหน้าฝากเงินลงโฆษณาบัญชีกับสถาบันรับฝาก กฎการโฆษณาจะเกี่ยวข้องกับการโฆษณา ไม่ว่านายหน้าจะถือบัญชีหรือผู้บริโภคจะเป็นผู้ดำเนินการโดยตรงก็ตาม

ภาระผูกพันในการเปิดเผยข้อมูลภายใต้ความจริงในการออม (Regulation DD)

1. ข้อกำหนดการเปิดเผยข้อมูลทั่วไป

ก. ความชัดเจนและรูปแบบที่ชัดเจน

สถาบันรับฝากจะต้องจัดให้มีการเปิดเผยข้อมูลที่ชัดเจนและอยู่ในรูปแบบลายลักษณ์อักษรที่เห็นได้ชัดเจนซึ่งผู้บริโภคสามารถเก็บไว้ได้ การเปิดเผยเหล่านี้สามารถนำเสนอทางอิเล็กทรอนิกส์ได้ แต่ต้องเป็นไปตามพระราชบัญญัติลายเซ็นอิเล็กทรอนิกส์ในพระราชบัญญัติการค้าระดับโลกและระดับชาติ (พระราชบัญญัติลายเซ็นอิเล็กทรอนิกส์) ซึ่งควบคุมการใช้ลายเซ็นอิเล็กทรอนิกส์และบันทึกในธุรกรรมของผู้บริโภค

ข. การนำเสนอการเปิดเผยข้อมูล

การเปิดเผยข้อมูลสำหรับแต่ละบัญชีที่เสนอโดยสถาบันสามารถนำเสนอแยกกันหรือรวมกับการเปิดเผยสำหรับบัญชีอื่นๆ ของสถาบันได้ ตราบใดที่มีความชัดเจนว่าการเปิดเผยใดมีผลกับบัญชีเฉพาะของผู้บริโภค

ค. ความถูกต้องของข้อกำหนดและเงื่อนไข

การเปิดเผยข้อมูลควรแสดงถึงข้อกำหนดและเงื่อนไขของข้อตกลงทางกฎหมายระหว่างผู้บริโภคและสถาบันรับฝากเงินอย่างถูกต้อง

ง. ภาษาที่ใช้ในการเปิดเผยข้อมูล

แม้ว่าภาษาหลักในการเปิดเผยข้อมูลจะเป็นภาษาอังกฤษ แต่สถาบันต่างๆ สามารถจัดให้มีการเปิดเผยข้อมูลในภาษาอื่นๆ ได้ตราบใดที่มีเวอร์ชันภาษาอังกฤษให้ตามคำขอ

จ. การเปิดเผยในกรณีที่ผู้ถือบัญชีหลายบัญชี

หากบัญชีมีเจ้าของบัญชีหลายคน สามารถเปิดเผยข้อมูลให้กับเจ้าของบัญชีคนใดคนหนึ่งได้

ฉ. ตอบสนองต่อการสอบถามอัตราดอกเบี้ยผู้บริโภค

เมื่อตอบคำถามของผู้บริโภคเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยในบัญชีของตน สถาบันรับฝากจะต้องระบุอัตราผลตอบแทนเป็นเปอร์เซ็นต์ต่อปี พวกเขายังสามารถระบุอัตราดอกเบี้ยได้ แต่ไม่สามารถระบุอัตราอื่นเพื่อตอบคำถามได้

ก. การใช้ข้อกำหนดการเปิดเผยข้อมูลพระราชบัญญัติการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์

การเปิดเผยที่กำหนดโดยพระราชบัญญัติการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์และระเบียบปฏิบัติ E ที่ทับซ้อนกับข้อกำหนดของระเบียบ DD สามารถใช้เพื่อให้เป็นไปตามข้อกำหนดการเปิดเผยข้อมูลของระเบียบ DD

2. การเปิดเผยบัญชีเบื้องต้น

สถาบันรับฝากจะต้องเปิดเผยบัญชีแก่ผู้บริโภคก่อนที่จะเปิดบัญชีหรือรับบริการ แล้วแต่ว่ากรณีใดจะเกิดขึ้นก่อน โดยมีกฎเฉพาะสำหรับผู้ที่ไม่ปรากฏตัว:

  • หากผู้บริโภคไม่ได้อยู่ที่สถาบันในระหว่างการเปิดบัญชีหรือการให้บริการ และยังไม่ได้รับการเปิดเผยข้อมูล สถาบันจะต้องส่งทางไปรษณีย์หรือจัดส่งการเปิดเผยภายใน 10 วันทำการหลังจากเปิดบัญชีหรือให้บริการแล้ว
  • หากผู้บริโภคที่ไม่ได้อยู่ที่สถาบันใช้วิธีการทางอิเล็กทรอนิกส์ในการเปิดบัญชีหรือขอรับบริการ จะต้องเปิดเผยข้อมูลที่จำเป็นก่อนที่จะเปิดบัญชีหรือให้บริการ

การเปิดเผยบัญชีจะต้องรวมถึงแง่มุมต่าง ๆ ของบัญชี ได้แก่ :

  • ข้อมูลอัตรา (อัตราผลตอบแทนเป็นเปอร์เซ็นต์ต่อปี อัตราดอกเบี้ย และระยะเวลาสำหรับบัญชีที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่)
  • รายละเอียดเกี่ยวกับอัตราผันแปร การทบต้น และนโยบายการให้สินเชื่อ
  • ข้อกำหนดยอดเงินคงเหลือขั้นต่ำ
  • วิธีการคำนวณยอดคงเหลือ
  • ข้อมูลเกี่ยวกับเวลาที่ดอกเบี้ยเริ่มสะสมสำหรับเงินฝากที่ไม่ใช่เงินสด

การเปิดเผยเหล่านี้แจ้งให้ผู้บริโภคทราบเกี่ยวกับ:

  • ค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องและข้อจำกัดในการทำธุรกรรม (รวมถึงจำนวนและจำนวนเงินที่ถอนออกหรือฝากได้)
  • คุณสมบัติของบัญชีตามเวลา (รวมถึงวันที่ครบกำหนด การลงโทษการถอนก่อนกำหนด การถอนดอกเบี้ยก่อนครบกำหนด และนโยบายการต่ออายุ)
  • โบนัสใดๆ ที่เสนอ รวมถึงจำนวนเงิน ระยะเวลา และข้อกำหนดที่เกี่ยวข้อง

3. การเปิดเผยภายหลัง

ระเบียบ DD ระบุข้อกำหนดสำหรับการเปิดเผยในภายหลังโดยสถาบันรับฝาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อมีการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขบัญชีหรือเมื่อบัญชีใกล้ครบกำหนด

ในกรณีที่มีการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขที่อาจส่งผลเสียต่อผู้บริโภค:

  • สถาบันรับฝากจะต้องแจ้งให้ทราบล่วงหน้าเพื่อให้แน่ใจว่าผู้บริโภคจะได้รับการแจ้งเตือนนี้อย่างน้อย 30 วันก่อนการเปลี่ยนแปลงจะมีผล
  • โปรดทราบว่าการเปลี่ยนแปลงบางอย่าง เช่น การเปลี่ยนแปลงที่เกี่ยวข้องกับอัตราผันแปร ค่าธรรมเนียมการพิมพ์เช็ค และบัญชีระยะสั้นมาก ได้รับการยกเว้นจากข้อกำหนดการแจ้งเตือนนี้

ส่วนบัญชีเวลาที่ต่ออายุอัตโนมัติเมื่อครบกำหนด สถาบันจำเป็นต้องเปิดเผยข้อมูลก่อนถึงวันครบกำหนด สำหรับบัญชีที่ครบกำหนดชำระนานกว่าหนึ่งปี:

  • สถาบันรับฝากควรจัดให้มีการเปิดเผยบัญชีรวมถึงวันครบกำหนดไถ่ถอนใหม่
  • หากไม่ได้กำหนดอัตราดอกเบี้ยและอัตราผลตอบแทนต่อปีในขณะที่เปิดเผยข้อมูล ควรระบุสิ่งนี้ พร้อมด้วยวันที่จะมีข้อมูลและข้อมูลการติดต่อสำหรับผู้บริโภคเพื่อรับอัตราเหล่านี้

เมื่อจัดการกับบัญชีที่มีระยะเวลาครบกำหนดหนึ่งปีหรือน้อยกว่าแต่นานกว่าหนึ่งเดือน:

  • สถาบันรับฝากสามารถเลือกที่จะเปิดเผยข้อมูลแบบเดียวกับที่อธิบายไว้ก่อนหน้านี้ หรือเปิดเผยวันครบกำหนดของบัญชีที่มีอยู่ วันครบกำหนดใหม่หากต่ออายุ อัตราดอกเบี้ยที่ทราบ รายละเอียดเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยที่ยังไม่ได้กำหนด และการเปลี่ยนแปลงข้อกำหนดใด ๆ เปรียบเทียบกับบัญชีที่มีอยู่

สำหรับบัญชีที่มีระยะเวลาครบกำหนดนานกว่าหนึ่งปีและไม่มีการต่ออายุอัตโนมัติเมื่อครบกำหนด สถาบันรับฝากควรเปิดเผยข้อมูลต่อไปนี้

  • วันครบกำหนดไถ่ถอน
  • ไม่ว่าจะจ่ายดอกเบี้ยหลังจากครบกำหนดอย่างน้อย 10 วันก่อนวันครบกำหนดของบัญชีที่มีอยู่

4. การเปิดเผยคำชี้แจงเป็นระยะ

เพื่อให้เป็นไปตามระเบียบ DD สถาบันรับฝากจะต้องรวมการเปิดเผยเฉพาะในใบแจ้งยอดเป็นระยะที่มอบให้แก่เจ้าของบัญชี ซึ่งรวมถึง:

  • "อัตราผลตอบแทนต่อปีที่ได้รับ" สำหรับรอบระยะเวลาบัญชี ซึ่งคำนวณตามข้อบังคับ
  • ดอกเบี้ยจำนวนดอลลาร์ที่เจ้าของบัญชีได้รับในระหว่างรอบระยะเวลาบัญชี
  • รายการค่าธรรมเนียมที่แยกรายการซึ่งหักเข้าบัญชีในระหว่างรอบระยะเวลาบัญชี หากมีค่าธรรมเนียมประเภทเดียวกันหลายรายการภายในรอบระยะเวลาบัญชี สถาบันเงินฝากมีความยืดหยุ่นในการแสดงรายการแยกรายการหรือรวมเป็นยอดรวมสำหรับประเภทค่าธรรมเนียมนั้น
  • ความยาวของรอบระยะเวลาบัญชีซึ่งสามารถถ่ายทอดเป็นจำนวนวันทั้งหมดในรอบระยะเวลาบัญชีหรือโดยการระบุวันที่เริ่มต้นและสิ้นสุดของช่วงเวลานั้น หากเป็นไปได้ ใบแจ้งยอดควรระบุยอดรวมของเงินเบิกเกินบัญชีและค่าธรรมเนียมสินค้าที่ส่งคืน
  • สำหรับสถาบันที่ใช้วิธียอดคงเหลือรายวันเฉลี่ยและคำนวณดอกเบี้ยสำหรับช่วงเวลาที่แตกต่างจากรอบระยะเวลาในงบ การเปิดเผยสำหรับเปอร์เซ็นต์ผลตอบแทนที่ได้รับต่อปี ดอกเบี้ยที่ได้รับ และระยะเวลาของรอบระยะเวลาควรขึ้นอยู่กับช่วงเวลาที่ต่างกันนั้น นอกเหนือจากใบแจ้งยอด ระยะเวลา.

5. ข้อกำหนดการเปิดเผยข้อมูลเพิ่มเติมสำหรับบริการเงินเบิกเกินบัญชี

ก. การเปิดเผยค่าธรรมเนียมรวมในใบแจ้งยอดตามงวด

ในแต่ละงบประจำงวด สถาบันรับฝากจะต้องให้ข้อมูลที่ชัดเจนเกี่ยวกับ:

  • จำนวนค่าธรรมเนียมทั้งหมดที่เกิดขึ้นสำหรับการถอนเงินออกจากบัญชี
  • ค่าธรรมเนียมทั้งหมดเป็นเงินดอลลาร์สำหรับการคืนสินค้าที่ยังไม่ได้ชำระ

การเปิดเผยเหล่านี้จำเป็นสำหรับทั้งรอบระยะเวลาบัญชีและปฏิทินตั้งแต่ต้นปีจนถึงปัจจุบัน

ข. การเปิดเผยการโฆษณาสำหรับบริการเบิกเงินเกินบัญชี

ในโฆษณาที่ส่งเสริมบริการเบิกเงินเกินบัญชี สถาบันจะต้องแสดงสิ่งต่อไปนี้อย่างเด่นชัด:

  • ค่าธรรมเนียมเบิกเงินเกินบัญชีแต่ละครั้ง
  • ประเภทของธุรกรรมที่อาจมีค่าธรรมเนียมเบิกเงินเกินบัญชี
  • ระยะเวลาในการชำระคืนเงินเบิกเกินบัญชี
  • กรณีที่สถาบันไม่ยอมจ่ายเงินเบิกเกินบัญชี

ค. การสื่อสารที่ไม่อยู่ภายใต้การเปิดเผยการโฆษณา

การสื่อสารที่เกี่ยวข้องกับเงินเบิกเกินบัญชีบางอย่างได้รับการยกเว้นจากการเปิดเผยโฆษณาเพิ่มเติม ซึ่งรวมถึง:

  • การโฆษณาบริการที่มีการตกลงชำระเงินเบิกเกินบัญชีเป็นลายลักษณ์อักษรและอยู่ภายใต้ระเบียบ Z
  • การตอบคำถามของผู้บริโภคโดยเฉพาะ ไม่รวมการตอบกลับอัตโนมัติ
  • การโฆษณาผ่านการออกอากาศหรือสื่ออิเล็กทรอนิกส์ ป้ายโฆษณา ใบเสร็จรับเงินจาก ATM การสนทนาต่อหน้า หรือการเปิดเผยที่กำหนดโดยกฎหมายของรัฐบาลกลางหรือกฎหมายอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้อง
  • การเปิดเผยข้อมูลที่ได้รับคำสั่งจากกฎหมายของรัฐบาลกลางหรือกฎหมายอื่น ๆ
  • ข้อมูลการแจ้งงบตามงวดหรือแจ้งเรื่องเงินเบิกเกินบัญชีเฉพาะ
  • ข้อตกลงบัญชีเงินฝากหารือเกี่ยวกับสิทธิของสถาบันในการจ่ายเงินเบิกเกินบัญชี
  • ประกาศถึงผู้บริโภคว่าการทำธุรกรรมเสร็จสิ้นอาจทำให้เกิดค่าธรรมเนียมเบิกเงินเกินบัญชี
  • เอกสารข้อมูลหรือการศึกษาที่ไม่ได้อธิบายบริการเงินเบิกเกินบัญชีของสถาบันโดยเฉพาะ
  • ประกาศเลือกไม่รับหรือเลือกรับเกี่ยวกับการชำระเงินเบิกเกินบัญชีของสถาบัน
  • ใบเสร็จรับเงินจากตู้เอทีเอ็ม
  • การอภิปรายแบบตัวต่อตัว

โปรดทราบว่าหน้าจอ ATM และเครื่องตอบรับโทรศัพท์ไม่อยู่ภายใต้การเปิดเผยเหล่านี้ นอกจากนี้ ป้ายภายในอาคารบางป้ายยังได้รับการยกเว้น โดยมีเงื่อนไขว่าต้องมีข้อความที่ชัดเจนเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมที่อาจเกิดขึ้น และแนะนำให้ผู้บริโภคติดต่อพนักงานเพื่อขอข้อมูลเพิ่มเติม (ยกเว้นหน้าจอ ATM)

ง. การเปิดเผยยอดคงเหลือในบัญชี

เมื่อเปิดเผยยอดคงเหลือในบัญชีผ่านระบบอัตโนมัติ สถาบันรับฝากไม่ควรรวมจำนวนเงินเพิ่มเติมที่ให้ไว้เพื่อชดเชยเงินที่ไม่เพียงพอ จำนวนเงินเพิ่มเติมเหล่านี้สามารถเลือกเปิดเผยได้ แต่สถาบันต้องชี้แจงว่าจำนวนเงินเหล่านี้ไม่สามารถใช้ได้กับธุรกรรมทั้งหมด

ข้อกำหนดการโฆษณา

ก. ความโปร่งใสและความถูกต้อง

การโฆษณาจะต้องไม่ทำให้เข้าใจผิด ไม่ถูกต้อง หรือบิดเบือนความจริงในเงื่อนไขของสัญญาเงินฝาก ห้ามใช้คำว่า "ฟรี" หรือ "ไม่มีค่าใช้จ่าย" เพื่ออธิบายบัญชี หากมีความเป็นไปได้ที่จะมีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการบำรุงรักษาหรือกิจกรรม นอกจากนี้ คำว่า "กำไร" ไม่สามารถใช้เกี่ยวกับดอกเบี้ยที่จ่ายในบัญชีได้

ข. อัตราผลตอบแทนต่อปี (APY)

โฆษณาที่มีอัตราผลตอบแทนควรใช้ "เปอร์เซ็นต์ผลตอบแทนต่อปี" (APY) เพื่อเป็นตัวแทน อนุญาตให้ใช้ตัวย่อ "APY" แต่ต้องระบุ "อัตราผลตอบแทนต่อปี" อย่างน้อยหนึ่งครั้งในโฆษณา หากมีการรวมอัตราดอกเบี้ยไว้ ควรแสดง APY ที่เกี่ยวข้องอย่างชัดเจน เมื่อโฆษณารวมอัตราผลตอบแทนเป็นเปอร์เซ็นต์ต่อปี ควรระบุข้อมูลต่อไปนี้ด้วย หากมี:

  • สำหรับบัญชีที่มีอัตราผันแปร โฆษณาควรระบุอย่างชัดเจนว่าอัตราอาจมีการเปลี่ยนแปลงหลังจากเปิดบัญชีแล้ว
  • ควรระบุช่วงเวลาที่เปอร์เซ็นต์ผลตอบแทนต่อปีถูกต้องหรือควรระบุวันที่ที่แน่นอนของความแม่นยำ
  • แสดงข้อกำหนดยอดคงเหลือขั้นต่ำสำหรับอัตราผลตอบแทนรายปีที่โฆษณาไว้อย่างชัดเจน โดยเฉพาะอย่างยิ่งในบัญชีที่มีอัตราตามลำดับขั้น ซึ่งยอดคงเหลือขั้นต่ำของแต่ละระดับควรโดดเด่นไม่แพ้กัน
  • หากมีเงินฝากขั้นต่ำในการเปิดบัญชีและจำนวนเงินนี้เกินยอดคงเหลือขั้นต่ำที่จำเป็นในการรับผลตอบแทนเป็นเปอร์เซ็นต์ต่อปีที่โฆษณาไว้ ข้อกำหนดนี้จะต้องเปิดเผยให้ผู้บริโภคทราบ
  • โฆษณาควรแจ้งให้ผู้บริโภคทราบถึงผลกระทบที่อาจเกิดขึ้นจากค่าธรรมเนียม โดยเน้นว่าค่าธรรมเนียมเหล่านี้อาจลดรายได้ในบัญชีได้
  • โฆษณาควรมีรายละเอียด เช่น ระยะเวลาของบัญชี บทลงโทษในการถอนเงินก่อนกำหนดที่เกี่ยวข้อง และสำหรับบัญชีที่ไม่ทบต้นแบบเจาะจง ควรระบุว่าดอกเบี้ยไม่สามารถคงอยู่ในเงินฝากได้ และจำเป็นต้องมีการจ่ายเงิน

เมื่อมีการกล่าวถึงโบนัสในโฆษณา ควรให้ข้อมูลต่อไปนี้อย่างชัดเจนและเด่นชัด:

  • อัตราผลตอบแทนต่อปี
  • ระยะเวลาที่ลูกค้าต้องการในการรับโบนัส
  • ยอดคงเหลือขั้นต่ำที่จำเป็นในการรับโบนัสนี้
  • หากมีเงินฝากขั้นต่ำในการเปิดบัญชี และเงินฝากนี้เกินยอดขั้นต่ำที่จำเป็นในการรับโบนัส ควรเปิดเผยสิ่งนี้
  • ระบุว่าจะให้โบนัสเมื่อใด

ค. ข้อยกเว้น

การเปิดเผยบางอย่างอาจได้รับการยกเว้นจากการรวมไว้ หากโฆษณาถูกส่งผ่านสื่อใดสื่อหนึ่ง ก็ไม่จำเป็นต้องมีข้อมูลเฉพาะตามที่ระบุไว้ในส่วนนี้ ข้อยกเว้นเหล่านี้ใช้กับสื่อกระจายเสียงหรืออิเล็กทรอนิกส์ เช่น โทรทัศน์หรือวิทยุ สื่อกลางแจ้ง เช่น ป้ายโฆษณา และเครื่องตอบรับโทรศัพท์

ข้อกำหนดการเก็บรักษาบันทึก

ก. ระยะเวลาการเก็บรักษาขั้นต่ำ

สถาบันรับฝากได้รับคำสั่งให้เก็บรักษาบันทึกการปฏิบัติตามกฎระเบียบ DD เป็นเวลาอย่างน้อยสองปีนับจากวันที่ควรมีการเปิดเผยข้อมูลหรือการดำเนินการที่จำเป็น อย่างไรก็ตาม หน่วยงานกำกับดูแลที่รับผิดชอบในการบังคับใช้กฎระเบียบนี้มีอำนาจที่จะขยายระยะเวลาการเก็บรักษาบันทึกได้ หากเห็นว่าการขยายเวลาดังกล่าวมีความจำเป็นเพื่อปฏิบัติหน้าที่บังคับใช้อย่างมีประสิทธิผลตามกฎหมาย

ข. ข้อกำหนดการปฏิบัติตาม

เพื่อแสดงให้เห็นถึงการปฏิบัติตามกฎระเบียบ DD สถาบันรับฝากจะต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดบางประการ สิ่งนี้เกี่ยวข้องกับ:

  • การจัดทำและบำรุงรักษาขั้นตอนการจ่ายดอกเบี้ยตรงเวลาและการเปิดเผยข้อมูลที่จำเป็นตามที่กำหนดไว้ในข้อบังคับ
  • เพื่อเก็บตัวอย่างการเปิดเผยข้อมูลสำหรับบัญชีทุกประเภทที่เสนอให้กับผู้บริโภค ซึ่งรวมถึงบันทึกต่างๆ เช่น การเปิดเผยการเปิดบัญชี สำเนาโฆษณา ประกาศการเปลี่ยนแปลงในระยะ และข้อมูลที่เกี่ยวข้องกับอัตราดอกเบี้ยที่เสนอและอัตราผลตอบแทนต่อปี
  • เพื่อเก็บรักษาข้อมูลที่เกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยและยอดคงเหลืออย่างเพียงพอ เพื่ออำนวยความสะดวกในการตรวจสอบการจ่ายดอกเบี้ยในบัญชี รวมถึงดอกเบี้ยที่ชำระต้นเงินเต็มจำนวน
  • ในแง่ของการเก็บรักษาหลักฐาน สถาบันไม่จำเป็นต้องเก็บสำเนาเอกสารเหล่านี้ไว้ พวกเขามีความยืดหยุ่นในการเก็บรักษาบันทึกโดยใช้วิธีการอื่น รวมถึงไมโครฟิล์ม ไมโครฟิช หรือไฟล์ดิจิทัล ตราบใดที่วิธีการเหล่านี้ทำซ้ำบันทึกที่จำเป็นอย่างถูกต้อง และรับประกันการปฏิบัติตามกฎระเบียบ

สถาบันรับฝากจะปฏิบัติตามระเบียบ DD (ความจริงในการออม) ได้อย่างไร

สถาบันรับฝากจะต้องดำเนินการหลายประการเพื่อให้เป็นไปตามระเบียบ DD (ความจริงในการออม) ต่อไปนี้เป็นบทสรุปทั่วไปของขั้นตอนสำคัญที่ต้องดำเนินการ:

  • ทำความเข้าใจกฎระเบียบที่ครอบคลุมและติดตามการแก้ไขและการปรับเปลี่ยนในข้อความ
  • จัดให้มีการเปิดเผยข้อมูลบัญชีเงินฝากทั้งหมดที่ชัดเจนและถูกต้องครอบคลุมรายละเอียดที่สำคัญ
  • เสนอการเปิดเผยบัญชีเบื้องต้นเมื่อมีการเปิดบัญชี
  • ออกประกาศเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขให้เจ้าของบัญชีทราบล่วงหน้า 30 วันก่อนการเปลี่ยนแปลงบัญชีเงินฝาก เพื่อให้ผู้บริโภคตัดสินใจได้ว่าจะยอมรับเงื่อนไขใหม่หรือไม่
  • ออกแถลงการณ์เป็นระยะด้วยข้อมูลบัญชีที่โปร่งใส
  • เปิดเผยอัตราและเงื่อนไขในการโฆษณาอย่างเหมาะสม
  • ฝึกอบรมพนักงานเกี่ยวกับข้อกำหนด DD ของระเบียบ
  • เก็บรักษาบันทึกการเปิดเผยบัญชีและการปฏิบัติตามกฎระเบียบ
  • กำหนดขั้นตอนในการจัดการกับข้อร้องเรียนของผู้บริโภค
  • ติดตามและปรับตัวอย่างต่อเนื่องเพื่อให้เป็นไปตามข้อกำหนดและสร้างความเชื่อมั่นของผู้บริโภค

I am an expert in regulatory compliance within the financial industry, particularly well-versed in the Consumer Financial Protection Bureau's (CFPB) Regulation DD, which implements the Truth in Savings Act. My expertise is grounded in a deep understanding of financial rules and regulations, as well as hands-on experience navigating the complexities of regulatory compliance.

In the intricate world of financial regulations, the focus on transparency and consumer protection is paramount. Regulation DD, also known as Truth in Savings, stands as a pinnacle example of these principles. It was enacted by the CFPB in June 1993 to ensure that consumers have access to clear, accurate, and understandable information about their deposit accounts.

Let's delve into the key concepts and components outlined in the provided article regarding Truth in Savings (Regulation DD):

  1. Scope and Applicability:

    • Regulation DD applies to all depository institutions (excluding credit unions) offering deposit accounts to residents, even if funds are periodically transferred abroad.
    • Advertising rules within Regulation DD apply to anyone advertising deposit accounts offered by depository institutions.
  2. General Disclosure Requirements:

    • Depository institutions must provide clear and conspicuous disclosures electronically or otherwise, complying with the Electronic Signatures in Global and National Commerce Act (E-Sign Act).
    • Disclosures for each account can be presented separately or combined, as long as it is clear which disclosures apply to the consumer's specific account.
    • Accuracy in representing terms and conditions is essential, with English as the primary language but the provision of disclosures in other languages upon request.
    • Disclosure obligations extend to multiple account holders, and when responding to consumer interest rate inquiries, the annual percentage yield must be stated.
  3. Initial Account Disclosure:

    • Institutions are required to provide account disclosures before consumers open an account or receive a service.
    • Disclosures include rate information, balance requirements, and other essential details to inform consumers about fees, transaction limitations, and features of time accounts.
  4. Subsequent Disclosures:

    • Institutions must provide advance notice for changes in account terms that may negatively impact consumers.
    • Time accounts approaching maturity require disclosures about the new maturity date, interest rates, and other relevant details.
  5. Periodic Statement Disclosures:

    • Periodic statements must include the annual percentage yield earned, interest earned, fees debited, and other relevant information.
    • For average daily balance method users, disclosures should be based on both the statement period and the calculation period.
  6. Additional Disclosure Requirements for Overdraft Services:

    • Clear information on total fees for overdrawing and returning items unpaid must be provided on periodic statements.
    • Advertising overdraft services requires disclosure of fees, categories of transactions, repayment timeframe, and circumstances when overdrafts may not be paid.
  7. Advertising Requirements:

    • Advertisements must be transparent and accurate, avoiding misleading terms such as "free" or "no cost."
    • The use of "annual percentage yield" (APY) is required in advertisements featuring a rate of return.
    • Exemptions apply to certain media regarding specific disclosure requirements.
  8. Record Retention Requirements:

    • Depository institutions must retain records of compliance with Regulation DD for a minimum of two years.
    • Compliance involves establishing and maintaining procedures, retaining sample disclosures, and ensuring accurate recordkeeping using alternative methods.
  9. Compliance Steps for Depository Institutions:

    • Institutions must understand the comprehensive regulation, provide clear and accurate disclosures, issue change-in-terms notices, and train staff on Regulation DD requirements.
    • Maintaining records of account disclosures, establishing complaint-handling procedures, and continuous monitoring and adaptation are crucial for compliance and consumer trust.

In conclusion, navigating the landscape of Truth in Savings (Regulation DD) requires a thorough understanding of the regulatory framework and meticulous adherence to disclosure requirements. It is a critical foundation for financial institutions aiming to empower consumers with transparent and informed decision-making regarding their deposit accounts.

ภาพรวมความจริงของ Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ในการออม (Regulation DD) - Securiti (2024)

References

Top Articles
Latest Posts
Article information

Author: Roderick King

Last Updated:

Views: 5766

Rating: 4 / 5 (71 voted)

Reviews: 86% of readers found this page helpful

Author information

Name: Roderick King

Birthday: 1997-10-09

Address: 3782 Madge Knoll, East Dudley, MA 63913

Phone: +2521695290067

Job: Customer Sales Coordinator

Hobby: Gunsmithing, Embroidery, Parkour, Kitesurfing, Rock climbing, Sand art, Beekeeping

Introduction: My name is Roderick King, I am a cute, splendid, excited, perfect, gentle, funny, vivacious person who loves writing and wants to share my knowledge and understanding with you.